Indywidualne Porady Prawne

Masz problem z prawem cywilnym?
Opisz swój problem i zadaj pytania.

(zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje)

Wzięłam kredyt dla znajomych, ale oni nie płacą

Izabela Nowacka-Marzeion • Opublikowane: 2016-03-31

Wzięłam kredyt gotówkowy dla znajomych. Posiadam umowę cywilno-prawną z tymi osobami oraz oświadczenie, że kredyt został zaczerpnięty dla nich. W umowie jest też klauzula, że komornik może zlicytować ich mieszkanie, jeśli nie będą spłacać. Niestety znajomi kredytu nie spłacają. Co mogę z tym zrobić?

Masz podobny problem? Kliknij tutaj i zadaj pytanie.

Niestety jest Pani w mało korzystnym położeniu. Kredytobiorcą jest Pani – nie znajomi, więc wobec banku odpowiada Pani. Komornik będzie ścigał Panią, nie znajomych, będzie licytował ewentualnie Pani nieruchomość – nie znajomych.

Może Pani dochodzić od znajomych jedynie sądownie zapłaty. Dopiero mając wyrok sądowy może Pani – za zgodą banku dokonać cesji zobowiązania – tak, aby bank egzekwował należność od znajomych lub ściągnąć od nich należność i spłacić kredyt w banku.

Za zgodą banku może nastąpić przejęcie długu przez znajomych, ALE TYLKO ZA ZGODĄ BANKU. Z mocy art. 519 § 2 pkt 1 K.c., w wyniku przejęcia długu, nie dochodzi do zmiany treści stosunku zobowiązaniowego; jedynie na miejsce dłużnika wstępuje przejmujący dług.

Instytucja przejęcia długu uregulowana jest w art. 519 Kodeksu cywilnego. Zmiana dłużnika wywiera skutki nie tylko wobec długu przejętego przez przejemcę, ale także wobec stosunków pobocznych, takich jak osobiste zabezpieczenia wierzytelności, czy ograniczone prawa rzeczowe. Pozycja prawna podmiotu zabezpieczającego dług przejmowany może się radykalnie zmienić w wyniku przejęcia, dlatego ustawodawca przewidział w art. 525 Kodeksu cywilnego konieczność wyrażenia zgody przez poręczyciela lub osobę trzecią, która ustanowiła ograniczone prawo rzeczowe na dalsze trwanie zabezpieczeń, bez której one wygasają. Uzasadnieniem takiej regulacji jest po pierwsze prawdopodobieństwo poniesienia odpowiedzialności przez osobę trzecią, która ustanowiła zabezpieczenie. Przejemca długu może się bowiem okazać osobą, która ma wątpliwą zdolność do zaspokojenia roszczeń wierzyciela, tym samym doprowadzając do konieczności ponoszenia ciężaru wierzytelności przez podmiot zabezpieczający. Drugim powodem jest pewność zaspokojenia wierzyciela (osoby, która wstąpiła na mocy art. 518 § 1 pkt 1 Kodeksu cywilnego w prawa wierzyciela) w późniejszym procesie regresowym. Art. 525 Kodeksu cywilnego nie wspomina natomiast o gwarancji bankowej. Z uwagi na podobne funkcje jakie pełni gwarancja bankowa i poręczenie nie należy dokonywać znaczącego rozróżnienia skutków prawnych przejęcia długu w przypadku obu tych instytucji (P. Drapała, Zwalniające przejęcie długu a zabezpieczenie wierzytelności, MP 2002 nr 1).

Przejęcie długu ma charakter zwalniający w tym sensie, że dotychczasowy dłużnik zostaje wyłączony z zobowiązania, a dług w dotychczasowej treści przechodzi na przejemcę (zob. art. 519 § 1 Kodeksu cywilnego).

Zmiana dłużnika w zobowiązaniu, w którym wierzytelność była zabezpieczona poręczeniem lub ograniczonym prawem rzeczowym ustanowionym przez osobę trzecią, skutkuje tym, że poręczenie lub ograniczone prawo rzeczowe wygasa z chwilą przejęcia długu, chyba że poręczyciel lub osoba trzecia wyrazi zgodę na dalsze trwanie zabezpieczenia (zob. art. 525 Kodeksu cywilnego).

Wreszcie według art. 524 § 1 Kodeksu cywilnego, przejmującemu dług przysługują przeciwko wierzycielowi wszelkie zarzuty, które miał dotychczasowy dłużnik, z wyjątkiem zarzutu potrącenia z wierzytelności dotychczasowego dłużnika. Ponadto osoba przejmująca dług nie może powoływać się względem wierzyciela na zarzuty wynikające z istniejącego między przejmującym dług a dotychczasowym dłużnikiem stosunku prawnego, będącego podstawą prawną przejęcia długu; nie dotyczy to jednak zarzutów, o których wierzyciel wiedział (art. 524 § 2 Kodeksu cywilnego).

Zgodnie z art. 98 Prawa bankowego, bankowy tytuł egzekucyjny może być także podstawą egzekucji przeciwko osobie trzeciej, gdy osoba ta przejmie dług wynikający z czynności bankowej. Należy jednak przychylić się do poglądu, że może to nastąpić tylko wtedy, gdy bank wystawił bankowy tytuł egzekucyjny przed przejęciem długu. Gdyby przejęcie długu miało miejsce przed wystawieniem BTE w stosunku do dotychczasowego dłużnika, to bank nie może wystawić go później przeciwko przejemcy długu. Po przejęciu długu nie będzie mógł także wystawić BTE przeciwko dotychczasowemu dłużnikowi, gdyż na skutek przejęcia długu został on z długu zwolniony.

Reasumując – albo bank wyrazi zgodę na zmianę dłużnika, zwalniając Panią z długu a przenosząc ciężar na znajomych, albo będzie Pani musiała występować do sądu o zapłatę przeciwko znajomym, dopiero po uzyskaniu wyroku może Pani wyegzekwować od nich należność.

Jeżeli chcesz wiedzieć więcej na ten temat – kliknij tutaj >>

Indywidualne Porady Prawne

Masz problem z prawem cywilnym?
Opisz swój problem i zadaj pytania.

(zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje)

Podobne materiały

Odstąpienie od podpisania umowy z wyłonionym w przetargu wykonawcą

Czy i jakie są dopuszczalne prawem sytuacje (i jakie mogą być tego konsekwencje) dopuszczające odstąpienie od podpisania umowy z wyłonionym...

Brak aktualizacji miejsca zameldowania

Od 4 miesięcy pracuję w Belgii, mam wynajęte mieszkanie i meldunek (taki wymóg). Do domu w Polsce (pozostałam tam zameldowana) przyszło dla...

Współwłasność nieruchomości

Od 10 lat jesteśmy wraz z bratem współwłaścicielami nieruchomości (dom + garaż + działka), z tym że nie jest wyszczególnione dokładnie, co kto...

Ustanowienie odrębnej własności lokali

Mieszkanie o pow. 86 m 2 , znajdujące się w budynku wspólnoty mieszkaniowej, zostało przekształcone w lokal o charakterze...

Pełnomocnictwo do udziału w licytacji komorniczej

Uczestniczyłem w sądzie w licytacji nieruchomości jako pełnomocnik. Posiadałem pełnomocnictwo ogólne. Sąd nie dopuścił mnie do licytacji na...

Zwrot połowy kosztów sądowych

Rozwiodłem się z żoną w zeszłym roku. Sąd orzekł winę po obu stronach i nakazał małżonce zwrot połowy kosztów sądowych. Do tej pory ich...

Jak możemy pozbyć się samochodu porzuconego na parkingu prywatnym?

Jesteśmy właścicielami obiektu biurowego, ogrodzonego, na którym znajduje się parking dla naszych klientów i ich gości. Przed wjazdem nie ma żadnego...

Sprzedaż spadku bez zmiany w KW

Czy możliwe jest sprzedanie odziedziczonego mieszkania bez przepisywania w księgach wieczystych właściciela, używając w umowie...

Porad przez Internet udzielają
prawnicy z dużym doświadczeniem:
Prawnicy
wizytówka Zadaj pytanie »