Ubezpieczenie majątkowe
Umowa, w której ubezpieczyciel zobowiązuje się wypłacić odszkodowanie za szkodę w mieniu. Obowiązkowe (OC) lub dobrowolne (AC, mieszkanie). art. 805 K.c.
Ubezpieczenie majątkowe obejmuje każdy interes majątkowy ubezpieczającego lub osoby trzeciej, który jest zgodny z prawem i daje się wycenić w pieniądzu. Ubezpieczyciel zobowiązuje się wypłacić odszkodowanie za szkodę powstałą wskutek zdarzenia objętego ochroną, a ubezpieczający — opłacać składkę. Obowiązuje zasada odszkodowania: świadczenie ubezpieczyciela nie może przekraczać rzeczywistej szkody (zakaz wzbogacenia się na szkodzie). Suma ubezpieczenia wyznacza górną granicę odpowiedzialności. Ubezpieczenia obowiązkowe to m.in. OC posiadaczy pojazdów mechanicznych i OC rolników — brak polisy grozi sankcją finansową. Ubezpieczenia dobrowolne (AC, mieszkanie, cargo) zawierane są według uznania stron. Ubezpieczyciel może dochodzić regresu (roszczenia zwrotnego) od sprawcy szkody, który ponosi odpowiedzialność — przysługuje mu to z mocy ustawy lub umowy. Szkodę należy zgłosić niezwłocznie, a ubezpieczyciel ma co do zasady 30 dni na wypłatę odszkodowania od daty zgłoszenia.
PrzykładKatarzyna W. jest właścicielką mieszkania na trzecim piętrze w Warszawie, ubezpieczonego od zdarzeń losowych, w tym zalania, na sumę 250 000 zł. W listopadzie 2024 r. sąsiad z czwartego piętra, Łukasz R., pozostawił niezamknięty kran w łazience, wychodząc na kilkudniowy wyjazd. Woda przelała się i zalała mieszkanie Katarzyny W., niszcząc podłogi, ściany i sprzęt AGD — łączna szkoda oszacowana przez rzeczoznawcę majątkowego wyniosła 28 000 zł. Katarzyna W. zgłosiła szkodę ubezpieczycielowi w ciągu 48 godzin od jej wykrycia, dołączając dokumentację fotograficzną, kosztorys naprawy i oświadczenie zarządcy budynku. Ubezpieczyciel przeprowadził wizję lokalną w terminie 7 dni i po weryfikacji kosztorysu wypłacił odszkodowanie w kwocie 26 500 zł w ciągu 30 dni od daty zgłoszenia (odliczył franszyzę redukcyjną 1 500 zł przewidzianą w ogólnych warunkach ubezpieczenia). Następnie ubezpieczyciel skierował do Łukasza R. pisemne wezwanie do zapłaty 26 500 zł tytułem regresu ubezpieczeniowego, przysługującego mu z mocy ustawy jako podmiotowi, który wstąpił w prawa poszkodowanego do wysokości wypłaconego odszkodowania. Łukasz R. odmówił zapłaty, twierdząc, że zdarzenie było nieszczęśliwym wypadkiem. Ubezpieczyciel wytoczył powództwo; sąd uznał winę sprawcy i zasądził zwrot 26 500 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie.
