Kredyt hipoteczny
Długoterminowy kredyt zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Najczęściej do zakupu mieszkania/domu. Spłacany w ratach (równe lub malejące). ustawa Prawo bankowe
Kredyt hipoteczny reguluje ustawa z 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (implementacja dyrektywy MCD) oraz Prawo bankowe. Zabezpieczeniem jest hipoteka umowna wpisana do działu IV księgi wieczystej nieruchomości; bank jako wierzyciel hipoteczny może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości bez względu na to, kto jest jej właścicielem (skuteczność erga omnes). Konsument ma prawo do otrzymania Europejskiego Ujednoliconego Arkusza Informacyjnego (ESIS) przed zawarciem umowy oraz do 14-dniowego terminu na odstąpienie od umowy. Wcześniejsza spłata jest dopuszczalna w każdym czasie. Przy kredytach o zmiennej stopie bank może pobrać rekompensatę tylko, gdy spłata nastąpi w ciągu pierwszych 3 lat (i to ograniczoną do 3% spłacanej kwoty oraz odsetek za jeden rok); przy stałej stopie rekompensata jest dopuszczalna bez tego limitu czasowego. Raty mogą być równe (annuitetowe) lub malejące — przy malejących łączny koszt odsetkowy jest niższy. Kredyt jest oprocentowany zmienną stopą (WIBOR, WIRON) lub stałą przez wybrany okres. Zdolność kredytową bank bada obowiązkowo.
PrzykładMonika i Piotr Kowalscy zawarli w marcu 2023 r. z bankiem umowę kredytu hipotecznego na 30 lat na kwotę 480 000 zł przy oprocentowaniu zmiennym opartym na WIRON powiększonym o marżę 2,2%. Przed podpisaniem umowy bank przekazał im Europejski Ujednolicony Arkusz Informacyjny (ESIS) ze szczegółowym zestawieniem kosztów i harmonogramem rat. Wybrali raty malejące, co oznaczało wyższe obciążenie na początku (ok. 3 100 zł miesięcznie), ale niższy całkowity koszt odsetkowy przez cały okres spłaty. Hipoteka umowna na kwotę 720 000 zł została wpisana do działu IV nowo założonej księgi wieczystej mieszkania. Po 5 latach, gdy zgromadzili oszczędności, postanowili nadpłacić jednorazowo 200 000 zł. Bank poinformował ich, że nie może naliczyć rekompensaty za wcześniejszą spłatę — przy kredycie ze zmienną stopą procentową rekompensata jest dopuszczalna wyłącznie w ciągu pierwszych 3 lat i ograniczona do 3% spłacanej kwoty. Dzięki nadpłacie skrócili harmonogram o 9 lat i zaoszczędzili ponad 85 000 zł na odsetkach. Hipoteka na nieruchomości nadal obciążała lokal do momentu całkowitej spłaty i wykreślenia wpisu przez sąd wieczystoksięgowy na wniosek banku.
Zobacz też: hipoteka · kredyt frankowy
