• Data: 2024-12-22 • Autor: Marcelina Mazurkiewicz
Ubezpieczyciel odmówił mi wypłaty odszkodowania za szkodę całkowitą (kradzież samochodu), gdyż w jego ocenie „występuje większa liczba kluczy do pojazdu, niż otrzymaliśmy”. Podczas ubezpieczania AC zgłoszono jeden klucz, ponieważ samochód został zakupiony z jednym kluczem. Następnie został dorobiony jeden klucz (w nieautoryzowanym serwisie), o czym był poinformowany agent ubezpieczeniowy. Oba klucze zostały przekazane ubezpieczycielowi. Jednak ten zakwestionował fakt, że klucz dorobiony pochodził z posiadanego klucza oryginalnego, bo ten nie nosił śladów kopiowania (osoba dorabiająca klucz stwierdziła, że to dość oczywiste, że takich śladów klucz oryginalny nie może/nie powinien nosić po kopiowaniu). Czy w takiej sytuacji ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania?
Ubezpieczyciel nie ma prawa odmówić odszkodowania, jak najbardziej są podstawy do odwołania się od jego decyzji. Kwestia liczby kluczy jest tożsama z kwestiami bezpieczeństwa, tym, kto ma dostęp do pojazdu itd. Analogicznie odmawia się wypłat w sytuacji zagubienia kluczyka, gdyż to daje możliwość wejścia w jego posiadanie osobie niepowołanej i stanowi niedbalstwo. Większa liczba kluczyków w sposób logiczny nie może mieć związku z kradzieżą, gdyż oba klucze są w Pani posiadaniu. Oczywiście istotna jest także treść par. 13 pkt 3 OWU, na którą i Pani się powoływała. Okoliczność taka nie ma związku i nie powinna stanowić o wypłacie odszkodowania. Poniżej przedstawiam, na co można powołać się w odwołaniu.
1. Nie miała Pani obowiązku informowania o drugim kluczyku – ww. przepis OWU:
Art. 815 Kodeksu cywilnego:
„§ 1. Ubezpieczający obowiązany jest podać do wiadomości ubezpieczyciela wszystkie znane sobie okoliczności, o które ubezpieczyciel zapytywał w formularzu oferty albo przed zawarciem umowy w innych pismach. Jeżeli ubezpieczający zawiera umowę przez przedstawiciela, obowiązek ten ciąży również na przedstawicielu i obejmuje ponadto okoliczności jemu znane. W razie zawarcia przez ubezpieczyciela umowy ubezpieczenia mimo braku odpowiedzi na poszczególne pytania, pominięte okoliczności uważa się za nieistotne.
§ 2. Jeżeli w umowie ubezpieczenia zastrzeżono, że w czasie jej trwania należy zgłaszać zmiany okoliczności wymienionych w paragrafie poprzedzającym, ubezpieczający obowiązany jest zawiadamiać o tych zmianach ubezpieczyciela niezwłocznie po otrzymaniu o nich wiadomości. Przepisu tego nie stosuje się do ubezpieczeń na życie. – Nie było takiego obowiązku.
§ 21. W razie zawarcia umowy ubezpieczenia na cudzy rachunek obowiązki określone w paragrafach poprzedzających spoczywają zarówno na ubezpieczającym, jak i na ubezpieczonym, chyba że ubezpieczony nie wiedział o zawarciu umowy na jego rachunek.
§ 3. Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za skutki okoliczności, które z naruszeniem paragrafów poprzedzających nie zostały podane do jego wiadomości. Jeżeli do naruszenia paragrafów poprzedzających doszło z winy umyślnej, w razie wątpliwości przyjmuje się, że wypadek przewidziany umową i jego następstwa są skutkiem okoliczności, o których mowa w zdaniu poprzedzającym”.
2. Kolejny kluczyk nie wpływa na odpowiedzialność Pani, co za tym idzie – nie wyłącza odpowiedzialności ubezpieczyciela:
Art. 827 Kodeksu cywilnego:
„§ 1. Ubezpieczyciel jest wolny od odpowiedzialności, jeżeli ubezpieczający wyrządził szkodę umyślnie; w razie rażącego niedbalstwa odszkodowanie nie należy się, chyba że umowa lub ogólne warunki ubezpieczenia stanowią inaczej lub zapłata odszkodowania odpowiada w danych okolicznościach względom słuszności.
§ 2. W ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej można ustalić inne zasady odpowiedzialności ubezpieczyciela niż określone w § 1.
§ 3. Jeżeli nie umówiono się inaczej, ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną umyślnie przez osobę, z którą ubezpieczający pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym.
§ 4. W razie zawarcia umowy ubezpieczenia na cudzy rachunek zasady określone w paragrafach poprzedzających stosuje się odpowiednio do ubezpieczonego”.
Istnienie drugiego kluczyka nie miało wpływu na szkodę, gdyby był zgubiony owszem, ale skoro ma Pani dwa kluczyki, a auta nie ma – Pani nie przyczyniła się do szkody.
3. Fakt, że kluczyk nie nosił śladów kopiowania – najlepiej będzie znaleźć rzeczoznawcę samochodowego, który potwierdzi na piśmie opinię serwisanta.
4. Najważniejsze – sąd ochrony konkurencji i konsumentów uznał taką praktykę za naruszającą zbiorowe interesy konsumenta: „I. na podstawie art. 26 ust. 1 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów uznał za praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów działanie ww. przedsiębiorcy, polegające na stosowaniu, w obrocie z konsumentami następujących postanowień, zamieszczonych we wzorcu umowy »Ogólne warunki ubezpieczenia pojazdów – (…) Komunikacja«: (…) 2. »Jeżeli na podstawie badań zleconych przez (…) okaże się, że w okresie ubezpieczenia kluczyki lub inne urządzenia przewidziane przez producenta pojazdu do uruchomienia silnika lub odblokowania zabezpieczeń przeciwkradzieżowych zostały skopiowane, a Ubezpieczający i/lub osoba uprawniona do korzystania z pojazdu nie powiadomiła o tym fakcie (…), (…) odmówi wypłaty odszkodowania za szkodę powstałą wskutek kradzieży pojazdu, jego części lub wyposażenia dodatkowego«”.
Jeśli ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania po odwołaniu, konieczna będzie droga sądowa.
Zgubienie kluczyka samochodowego przez właściciela
Pani Anna, właścicielka samochodu, zgubiła jeden z kluczyków do swojego auta. Ubezpieczyciel odmówił jej wypłaty odszkodowania, argumentując, że zgubienie klucza stanowi niedbalstwo, które mogło umożliwić osobom niepowołanym dostęp do pojazdu. Pani Anna postanowiła odwołać się od tej decyzji, wskazując, że fakt posiadania drugiego kluczyka nie ma wpływu na odpowiedzialność ubezpieczyciela. Powołała się również na przepisy Kodeksu cywilnego, które mówią, że ubezpieczający nie ma obowiązku informowania ubezpieczyciela o posiadaniu dodatkowego klucza, jeśli nie było to wcześniej wymagane. Odwołanie zostało przyjęte, a ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie.
Kradzież auta mimo posiadania dwóch kluczyków
Pan Michał, którego samochód został skradziony, posiadał dwa kluczyki. Ubezpieczyciel stwierdził, że drugi kluczyk powinien zostać zgłoszony do towarzystwa ubezpieczeniowego i odmówił wypłaty odszkodowania. Pan Michał wskazał, że posiadanie dwóch kluczyków nie miało wpływu na kradzież, ponieważ klucze były w jego posiadaniu i nie doszło do żadnej nieuprawnionej ingerencji w pojazd. Powołując się na odpowiednie przepisy Kodeksu cywilnego, wykazał, że fakt posiadania drugiego klucza nie zmienia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Odwołanie rozstrzygnięto pozytywnie, a ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie.
Wątpliwości dotyczące kopii kluczyków
Pani Katarzyna, której samochód został skradziony, miała obawy, że kluczyki mogły zostać skopiowane. Ubezpieczyciel zażądał dowodu, że nie doszło do kopiowania kluczyków, a pani Katarzyna nie była w stanie tego udowodnić. Postanowiła zatrudnić rzeczoznawcę samochodowego, który potwierdził, że kluczyki nie noszą śladów kopiowania. Pani Katarzyna odwołała się od decyzji ubezpieczyciela, powołując się na opinię rzeczoznawcy, i wskazała, że nie miała obowiązku zgłoszenia żadnej zmiany dotyczącej kluczyków. Dzięki temu udało się jej uzyskać odszkodowanie.
Artykuł omawia sytuację, w której ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania z powodu zgubienia kluczyka samochodowego lub posiadania drugiego kluczyka. Podkreśla, że ubezpieczyciel nie ma prawa do odmowy wypłaty odszkodowania, jeśli właściciel pojazdu nie zgłosił dodatkowego klucza, pod warunkiem że nie było to wcześniej wymagane w umowie. Przedstawia również przepisy Kodeksu cywilnego oraz praktyki, które mogą naruszać zbiorowe interesy konsumentów. W przypadku odmowy wypłaty odszkodowania możliwe jest odwołanie się lub dochodzenie swoich praw na drodze sądowej.
Ubezpieczyciel odmówił Ci wypłaty odszkodowania i nie wiesz, co robić? Skontaktuj się z nami! Nasi prawnicy dokładnie przeanalizują Twoją sprawę i pomogą Ci skutecznie odwołać się od decyzji ubezpieczyciela oraz dochodzić swoich praw. Nie czekaj, już dziś opisz nam swój problem w formularzu umieszczonym pod tekstem!
1. Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny - Dz.U. 1964 nr 16 poz. 93
Nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania? Opisz nam swoją sprawę wypełniając formularz poniżej ▼▼▼ Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje.
Zapytaj prawnika - porady prawne online
Zapytaj prawnika