• Autor: Radca prawny Katarzyna Siwiec
11 lat temu wzięłam pożyczkę konsolidacyjną. Po paru latach spłacania straciłam płynność finansową i sprawa trafiła do komornika. Po pewnym czasie na skutek braku środków komornik umorzył postępowanie i powiedział, że bank może do 10 lat dochodzić swojego długu. Po jakimś czasie bank sprzedał dług do funduszu. Czy te 10 lat liczy się od daty pożyczki czy od daty sprzedaży długu?
Z tego co zrozumiałam skoro sprawa była już u komornika, jest już osądzona przez sąd wyrokiem. Ważny jest sposób rozstrzygnięcia, czy to wyrok czy bankowy tytuł egzekucyjny.
Jeśli wyrok to wyjaśniam, iż co do zasady, zgodnie z art. 125 Kodeksu cywilnego, roszczenie stwierdzone prawomocnym orzeczeniem sądu lub innego organu powołanego do rozpoznawania spraw danego rodzaju albo orzeczeniem sądu polubownego, jak również roszczenie stwierdzone ugodą zawartą przed sądem albo przed sądem polubownym albo ugodą zawartą przed mediatorem i zatwierdzoną przez sąd, przedawnia się z upływem lat dziesięciu, chociażby termin przedawnienia roszczeń tego rodzaju był krótszy. Jeżeli stwierdzone w ten sposób roszczenie obejmuje świadczenia okresowe, roszczenie o świadczenia okresowe należne w przyszłości ulega przedawnieniu trzyletniemu.
Termin ten liczy się od dnia uprawomocnienia się orzeczenia.
Z tego co Pani wspomniała wierzyciel wcześniej wszczynał przeciwko Pani egzekucję, a zatem termin przedawnienia został przerwany. Jak wynika bowiem z przepisu art. 124 § 1 K.c. po każdym przerwaniu przedawnienia biegnie ono na nowo, zaś po myśli art. 123 § 1 pkt 1 K.c. bieg przedawnienia przerywa się przez każdą czynność przed sądem lub innym organem powołanym do rozpoznawania spraw lub egzekwowania roszczeń danego rodzaju albo przed sądem polubownym, przedsięwziętą bezpośrednio w celu dochodzenia lub ustalenia albo zaspokojenia lub zabezpieczenia roszczenia.
Za każdym razem zatem, gdy wierzyciel składa wniosek egzekucyjny przerywa bieg terminu przedawnienia, a po umorzeniu egzekucji termin ten zaczyna biec na nowo. Jak wskazał Sąd Najwyższy w wyroku z dnia 23 stycznia 2008 roku, wydanym w sprawie V CSK 386/07, biegu przedawnienia nie przerywa złożenie wniosku o wszczęcie egzekucji, wtedy gdy wniosek zostaje następnie zwrócony. Jeśli zaś komornik egzekucję prowadzi, a z opisu stanu faktycznego wynika, że prowadził i umorzył, to doszło skutecznie do przerwania biegu terminu przedawnienia.
Natomiast roszczenie stwierdzone bankowym tytułem wykonawczym przedawnia się z upływem lat 3. Jak bowiem stwierdził Sąd Najwyższy w uzasadnieniu wyroku z dnia 30 lipca 2003 r., sygn. akt II CKN 363/01:
„W przepisie art. 125 § 1 K.c. ustawodawca ustanowił odrębne terminy przedawnienia roszczeń stwierdzonych prawomocnym orzeczeniem sądu lub innego organu powołanego do rozpoznawania spraw danego rodzaju albo orzeczeniem sądu polubownego, jak również ugodą zawartą przed sądem albo przed sądem polubownym; roszczenia takie ulegają przedawnieniu po upływie ogólnych (10 lub 3-letniego) terminów, chociażby termin przedawnienia roszczeń danego rodzaju był krótszy. Powołany przepis nie może podlegać wykładni rozszerzającej, wobec czego brak podstaw do stosowania przewidzianych w nim terminów przedawnienia do roszczeń stwierdzonych bankowym tytułem wykonawczym. Stanowisko takie zajął również Sąd Najwyższy w powołanym wyroku z dnia 15 listopada 2002 r., II CKN 986/00.”
Skoro jednak miało miejsce przerwanie biegu terminu przedawnienia wobec złożenia wniosku egzekucyjnego to termin przedawnienia biegnie od dnia umorzenia egzekucji.
Sprzedaż wierzytelności w żaden sposób nie wpływa na bieg terminu przedawnienia.
Egzekucja komornicza i sprzedaż wierzytelności
Pani Anna wzięła pożyczkę konsolidacyjną w 2010 roku. Do 2014 roku spłacała ją regularnie, jednak później straciła płynność finansową. Bank skierował sprawę do sądu, który wydał wyrok, a następnie do komornika, który wszczął egzekucję. W 2016 roku komornik umorzył postępowanie z powodu braku środków u dłużnika. W 2018 roku bank sprzedał wierzytelność funduszowi sekurytyzacyjnemu. Fundusz zgłosił się do Pani Anny w 2023 roku. Okazało się jednak, że roszczenie jest nadal ważne, ponieważ termin przedawnienia 10 lat liczony od umorzenia egzekucji jeszcze nie upłynął.
Bankowy tytuł wykonawczy
Pan Marek wziął kredyt gotówkowy w 2015 roku. W 2017 roku bank wystawił bankowy tytuł wykonawczy (BTE) i skierował sprawę do komornika. Egzekucja okazała się bezskuteczna i została umorzona w 2019 roku. W 2020 roku bank sprzedał dług firmie windykacyjnej. W 2023 roku firma próbowała dochodzić należności, ale Pan Marek dowiedział się, że roszczenie jest już przedawnione. Okres 3-letni liczył się od umorzenia egzekucji w 2019 roku, a sprzedaż wierzytelności nie przerwała biegu przedawnienia.
Ugoda sądowa
Pani Katarzyna miała kredyt hipoteczny, którego spłatę przestała regulować w 2013 roku. Bank skierował sprawę do sądu i w 2014 roku doszło do ugody, na mocy której Pani Katarzyna miała spłacić dług w ratach. W 2016 roku zaniechała spłaty, a w 2017 roku bank wszczął egzekucję. Komornik w 2019 roku umorzył postępowanie z powodu braku środków. W 2022 roku wierzytelność została sprzedana funduszowi, który wystąpił z roszczeniem. Pani Katarzyna dowiedziała się, że zgodnie z przepisami 10-letni termin przedawnienia biegnie od dnia umorzenia egzekucji i jej dług nie jest jeszcze przedawniony.
Sprzedaż wierzytelności nie wpływa na bieg terminu przedawnienia. Kluczowe jest ustalenie, na jakiej podstawie dług został stwierdzony – czy jest to wyrok sądowy, ugoda, czy bankowy tytuł wykonawczy – ponieważ od tego zależy długość terminu przedawnienia. W przypadku wyroku sądowego obowiązuje 10-letni termin, liczony od daty uprawomocnienia orzeczenia lub od ostatniej czynności przerywającej bieg przedawnienia, np. wniosku egzekucyjnego. Natomiast roszczenia stwierdzone bankowym tytułem wykonawczym przedawniają się po 3 latach.
Masz wątpliwości dotyczące przedawnienia długu lub sprzedaży wierzytelności? Skontaktuj się z nami! Oferujemy profesjonalne porady prawne w zakresie prawa cywilnego. Skorzystaj z formularza znajdującego się pod artykułem.
1. Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny - Dz.U. 1964 nr 16 poz. 93
2. Wyrok Sądu Najwyższego z dnia 30 lipca 2003 r., sygn. akt II CKN 363/01
3. Wyrok Sądu Najwyższego z dnia 15 listopada 2002 r., II CKN 986/00
Nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania? Opisz nam swoją sprawę wypełniając formularz poniżej ▼▼▼ Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje.
Zapytaj prawnika - porady prawne online
O autorze: Radca prawny Katarzyna Siwiec
Radca prawny, absolwentka wydziału prawa Uniwersytetu Marii Curie-Skłodowskiej w Lublinie. Od 17 lat pracująca w zawodzie prawnika i udzielająca porad prawnych, od 2010 roku prowadzi własną kancelarię. Specjalizuje się w obsłudze prawnej zarówno przedsiębiorców z różnych branż, jak i osób fizycznych.
Zapytaj prawnika